97国际游戏app-如何做好养老规划？专家普及养老金知识

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　　◆延迟退休政策的推出，是为了适应人口发展趋势，缓解养老金收支压力、提升制度可持续性。那么，延迟退休后，你的养老金够用吗？

　　提及退休养老，很多人会有这样的认知：“不管每月能领多少养老金，应该足够维持基本生活。”专家指出，伴随着延迟退休政策逐步推进，这种模糊的认知背后，潜藏着养老规划的隐患。

　　延迟退休政策的推出，是为了适应人口发展趋势，缓解养老金收支压力、提升制度可持续性。那么，延迟退休后，你的养老金够用吗？

　　不少人认为，延迟退休通过延长缴费年限、缩短领取年限，就能解决养老金不足的问题，华东师范大学中国普惠养老金融研究中心主任路锦非教授认为，从当前人口结构与养老金运行数据来看，仅靠延迟退休还不能完全解决养老金不足的问题。

　　根据国家统计局发布的《中华人民共和国 2025年国民经济和社会发展统计公报》，截至2025年底，我国60岁及以上人口已达3.23亿，占总人口的23%，参照国际标准，已正式进入中度老龄化社会。

　　更为值得关注的是，未来十年我国将迎来退休高峰，预计有3亿人陆续退休，养老金支出需求将在短期内大幅增加。与之相对的是，我国生育率持续处于低位，缴纳养老保险的劳动年龄人口逐年减少。专家指出，“领钱的人增多、交钱的人减少”的格局，进一步加剧了养老金的支付压力。延迟退休政策的推出，正是为了缓解这一压力，为养老金体系争取缓冲空间。

　　路锦非分析说，决定退休生活质量的核心指标是“养老金替代率”，即退休后月养老金占退休前月工资的比例，这也是衡量养老保障水平的关键。根据我国人社部数据测算，当前城镇企业职工基本养老保险的平均替代率约为43%，还处于较低标准。

　　举例分析，某公司职员曹女士当前月薪1万元为例，按照43%的替代率计算，曹女士退休后月养老金约为4300至4600元；再比如某企业职员孙先生月薪为2万元，退休后孙先生月养老金约为8000至9000元。

　　通过曹女士和孙先生的退休前后薪资和养老金的对比不难看出，两人退休前后收入都是近乎减半。即便实行延迟退休，多缴纳几年养老保险，也难以逆转替代率持续走低的趋势。

　　我国养老保障体系由“三根支柱”构成，第一支柱为基本养老保险（即社保），覆盖人数超过10亿，是我国养老保障的主力，但当前已难以独自承担养老压力；第二支柱为企业年金和职业年金，仅在央国企、大型民企等等效益较好的企业推行，全国参与人数仅3300万，覆盖面窄，难以惠及广大普通劳动者；第三支柱为个人养老金，2022年正式推出，2024年底全面铺开，目前仍处于发展初期，尚未形成规模效应。

　　对比欧美发达国家，其养老保障三支柱发展相对均衡。路锦非说，我国与发达国家的差距，第二、三支柱的发展滞后是重要原因之一，导致养老保障过度依赖第一支柱，延迟退休只能缓解短期压力，无法从根本上解决体系失衡问题。

　　面对养老金体系的压力，国家已推出个人养老金制度，为普通人提供了一条制度化的“养老自补”路径。个人养老金并非额外福利，而是国家引导居民主动积累养老储备的重要工具。

　　个人养老金制度的核心逻辑是，居民每年自愿存入一定金额的资金，可享受税前扣除的税收优惠。同时，这笔资金可通过市场化运营实现保值增值，退休后取出，作为基本养老金的补充，进一步提升退休生活质量。

　　简单来说，就是国家通过税收优惠，鼓励居民提前进行养老储备，实现“国家让利、个人受益”的双赢。

　　路锦非提到，很多人存在这样一个误区，认为参加个人养老金越早越好，凭借长期复利实现资产增值。这一观点有一定道理，但并不绝对。在延迟退休背景下，临近退休人员参加个人养老金，反而具有更高的性价比。

　　据介绍，个人养老金的核心优势在于税收优惠，而这一优惠的价值会随着时间推移被稀释。临近退休人员（以55岁左右为例），参加个人养老金后，资金锁定时间较短（通常为5至10年，延迟退休后退休年龄为60岁左右），税收优惠能最大限度地落到实处。同时，这一群体大多处于职业收入高峰期，适用税率较高，税收优惠的实际收益更为可观，且资金锁定时间短，流动性损失较小。

　　以55岁、适用20%个人所得税税率的居民为例，若每年存入12000元个人养老金，连续存入5年，我们可对其收益进行简单测算：5年累计存入本金6万元，若选择稳健型理财产品，按3%的年收益率计算，5年后账户本息合计约为65000元。5年累计可享受税收优惠12000元。退休取出时，仅需按3%的税率补缴个人所得税约1950元。综合计算，该居民实际可领取的金额约为75000元，5年综合回报率约为25%，年化收益率约4.6%。这一收益中，大部分来自确定性的税收优惠，几乎无风险，性价比高于普通银行定期存款。

　　专家指出，延迟退休的核心作用是缓解养老金体系的短期支付压力。43%的养老金替代率客观存在，即便延长工作年限，也难以彻底改变退休后收入下降的情况。

　　对于不同群体而言，应结合自身情况，主动规划养老：对于距退休5至10年、适用10%及以上个人所得税税率的居民，建议积极参加个人养老金，每年存满12000元，优先选择稳健型产品，锁定税收优惠收益；对于距退休超过20年的年轻群体，参加个人养老金的重点应放在长期复利上，通过合理的市场化投资实现资产增值；对于收入较低、无需缴纳个人所得税的居民，可将个人养老金作为强制储蓄工具，少量参与，为退休生活增加一份保障。

　　养老保障从来不是“靠运气”，也不能依赖延迟退休政策被动等待。唯有主动规划、提前储备，借助个人养老金等工具弥补养老金缺口，才能在退休后更从容地实现“老有所养、老有所安”。

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